Пару недель назад я посетил Бостон с друзьями. Заинтригованные магазинами Sweetgreen на каждом углу, мы посетили один, чтобы перекусить салатом. Закончив заказ, я взглянул на кассу на прилавке. «17.29 долларов», – сказала женщина, и я протянул ей двадцатку. Секунду спустя, деньги всё ещё оставались в моей руке, и я с вопросомя поднял на нее глаза.
«Мы не принимаем наличные».
Они также не принимают BlueCard. (Кто бы мог подумать?) К счастью, мы обменялись сочувственными улыбками и меня отпустили. В этот раз бесплатный салат, но для меня не будет второго раза – по крайней мере, до тех пор, пока мои родители не смогут доверить мне кредитную карту. Хотя дилемма о салатах для пятнадцатилетнего подростка тривиальна, исключение наличных денег как метода покупки может привести к игнорированию и маргинализации миллионов людей.
По сути, идею безналичных расчетов не сложно понять. Такие приложения, как Alipay, Apple Pay или Venmo, переводят деньги в цифровом виде с банковского счета одного человека на другой. Они были разработаны для того, чтобы предоставлять розничным продавцам и покупателям отслеживаемые квитанции, чтобы избежать поддельные деньги и уменьшить криминальную деятельность с бумажными деньгами. Однако они не были предназначены для удаления денежных переводов; скорее первоначальная цель состояла в том, чтобы повысить эффективность и простоту использования. В конце концов, для того, чтобы покопаться в карманах за мелочью, требуется больше времени, чем вставить свою Visa в картридер.
Переходя на безналичный расчет, как это сделали крупные компании, такие как «Планета Фитнес» и «Амазон», означает, что они создают препятствия семьям и частным лицам, у которых нет доступа к кредитным картам или цифровым платежным средствам. The New York Times сообщает, что 25 процентов американских семей не имеют ни чековых, ни сберегательных счетов, а это означает, что целой четверти нашего общества отказано в доступе к товарам и услугам, которые предоставляют безналичные компании. Отказываясь обслуживать тех, у кого нет кредитной карты, такие компании продвигают идею, что они не ценят людей без дебетовой или кредитной карты.
На более практическом уровне такие компании, как «Планета Фитнес», часто используются обнищавшими или бездомными для принятия душа и других санитарных нужд; перейдя на безналичный расчето, они отказываются предоставлять услуги этим людям, даже если у тех есть наличные для покупки членства в клуб. Такие предприятия, по сути, обслуживают только тех, у кого есть доступ к онлайн-трансферам, что является и вопиюще дискриминационным по отношению к тем, кто их не имеет, и принципиально элитарным.
Кроме того, виртуальный банкинг создает множество угроз безопасности. В июле этого года разработчик программного обеспечения получил в Capital One Bank персональные данные целых 100 миллионов человек. В 2016 году сторонние хакеры украли у бангладешского банка 81 миллион долларов. Прорывы на веб-сайты стали обычным явлением, и кибератаки на банковские счета также будут увеличиваться со временем. Когда в мае прошлого года банк ТСБ изменил свою систему онлайн-банкинга, проблемы в системе оставили миллионы людей без доступа к их онлайн-банкингу. Несколько недель спустя, из-за сбоя в Visa по всей Европе, было получено еще 5,2 миллиона транзакций, которые либо обрабатывались неправильно, либо не обрабатывались вообще. Безналичное общество чревато угрозами безопасности и перебоями в работе – к нему далеко не так легко получить доступ, как утверждали его адвокаты.
Для примера того, что не нужно делать, посмотрите не дальше, чем в Индии. В 2016 году, пытаясь бороться с коррупцией и увеличить объем электронных переводов, которые могут отслеживать банки, правительство аннулировало стоимость всех банкнот номиналом 500 и 1000 рупий (две банкноты с наибольшим номиналом). Длинные очереди формировались по всей стране в банкоматах, когда люди отчаянно пытались внести или обменять свои банкноты; годовой рост ВВП сократился на 1 процент.
Фактически, даже с точки зрения личных финансов, обычные способы оплаты помогают потребителю; с наличными, покупатели, вероятно, будут более консервативными в своих расходах. Потребители должны физически передать деньги кассиру, что приводит к большему ощущению потери, чем, скажем, механический гудок, уведомляющий вас о том, что ваша онлайн-транзакция прошла. Кроме того, легко увеличить задолженность по кредитной карте, если вы не оплачиваете свои покупки каждый месяц. Благодаря возможности время от времени заглядывать в свой кошелек, вы можете планировать свои финансы и покупки гораздо эффективнее.
Никто здесь не предлагает бойкотировать магазины, которые больше не принимают наличные и не просит новую форму оплаты, чтобы революционизировать валюту и банковское дело. Но, хотя бы давайте снова введем наличные в качестве средства платежа. Если не ради пятнадцатилетнего, который только хочет купить свой салат, то для людей по всему миру, которые ограничены своими обстоятельствами и зависят от наличных денег.